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侯本旗:傳統銀行也要打造開放式網絡銀行平臺


【發布日期】:2016-05-11  【來源】:第一財經日報

      【PayCircle支付圈核心提示】在互聯網金融領域,有的人收獲了鮮花和掌聲,有的人弄得一地雞毛。原因是什么?因為平臺。在互聯網領域做得好的,不管是支付還是信貸,如果沒有平臺,只搭建一個簡單的信息溝通就容易出問題。
  平臺帶來的最重要的一個變革,是所謂商業模式的變革,平臺有單邊效應,也有雙邊效應,再有網絡外部性,涌現出各種各樣的機會。未來商業競爭更重要的是平臺競爭。網絡銀行做輕資產平臺,這是互聯網銀行的方向。 
  主流銀行面對互聯網技術的進步怎么辦?侯本旗的核心觀點是,把雜貨店打開變成超市,要打造一個開放式的網絡銀行平臺,打造金融業的亞馬遜。中行、工行都按照這條路在走。
  現在沒有工行的銀行卡,也可以使用工行手機銀行,用手機號就可以注冊,工行手機銀行已向全社會開放。今年7月工行開發平臺版本就可以出來,到時網商銀行的產品可以在工行手機銀行和網上銀行買,這改變了整個盈利方式。原來我們靠專業服務盈利,平臺盈利是另外一種方式。
  關于互聯網金融,侯本旗一直覺得概念模糊。有的做得很好,比如阿里花唄四個月做了幾百萬用戶,但也有P2P跑路等問題存在。在互聯網金融領域,有的人收獲了鮮花和掌聲,有的人弄得一地雞毛。原因是什么?因為平臺。在互聯網領域做得好的,不管是支付還是信貸,如果沒有平臺,只搭建一個簡單的信息溝通就容易出問題。
  為什么會這樣?因為移動互聯網技術在變化,PC時代是獲取信息的窗口,收郵件、查信息、看新聞,現在則成為驅動大家生活的引擎,所以整個銀行服務包括互聯網銀行服務也要變,不能把網絡當成一個渠道,要把它當成一個實體、一個平臺來做。
  在移動互聯網時代,驅動社會運行的很多底層規則在發生變化,技術層面這叫聚合涌現,聚合之后會引發出新機會,當時雷軍做的米聊不比微信差,后來手機通訊錄引流,大家都往微信去,后來有了財付通、微信支付,有了微眾銀行。這種情況下,最好的商業策略就是做平臺,聚合尋找未來。
  經濟層面出現了一個現象——成本趨零。看小米,小米運營成本是4.5%,真正做到零庫存+零渠道費。最好是做體驗,銀行真正需要學習互聯網公司的地方就是客戶體驗。從社會認知角度來講,時空不再重要了,這是德魯克說的。互聯網上,白天和晚上、國內和國外都不重要,用戶主權時代真正到來了,整個社會商業生態是這樣,社會生態也是,從組織到個人,現在轉向個人到組織的轉型。從銀行層面來講,業務主導權從銀行向客戶轉移,原來最牛的是空間和時間有優勢的銀行,在網銀時代大家注重功能與安全,到移動互聯網時代就是體驗與情感,大家喜不喜歡你才最為重要。
  我們面臨的情況是,在技術層面已經進入移動互聯網時代,網絡變成驅動生活的引擎,手機成為跟客戶最重要的接觸點,在商業模式上有一個C2B的模式,越來越擴散。在研究視角上,做專業金融、靠專業賺錢,轉向生態視角,做平臺,做移動和體驗。中國電子化比國外走得快,怎樣用新的邏輯來做事、新的觀點來看銀行,最重要的不是看哪個公司做銀行,而是看清楚背后的變化。平臺帶來的最重要的一個變革,是所謂商業模式的變革,平臺有單邊效應,也有雙邊效應,再有網絡外部性,涌現出各種各樣的機會。未來商業競爭更重要的是平臺競爭。網絡銀行做輕資產平臺,這是互聯網銀行的方向。
  工行在做三大平臺,開放手機銀行、融e行、融e聯,就是工行的微信加黑霉,今年準備做到1億用戶,去年是700萬;融e購就是超級天貓,2014年成立,到現在有3000萬用戶,今年會達到5000萬,今后會達到1億用戶。工行的目標是做到中國第二,可能做不過馬云。做平臺背后的邏輯不是簡單想做一個平臺,未來互聯網銀行一定是新的商業模式。
  銀行想成為科技公司,科技公司想做金融,在中國是這樣,在美國也是互聯網公司開始做金融、金融開始做技術,英國也一樣。
  不過所謂互聯網銀行,20年前就出現了——美國第一安全銀行,出現了上百家銀行,但到現在一家都沒有了,要么破產要么被收購。誰成長起來了?主流商業銀行的電子銀行業務成長起來了。這一次主流銀行很難繼續用內部化的策略應對競爭。大家都會有機會,互聯網銀行應該有機會,如果做平臺肯定有機會。
  關于互聯網銀行成功的判斷標準,姜建清博士的觀點是,互聯網成功的唯一標準就是是否解決信貸問題,解決不了就會下沉。
  解決信貸問題有三個關鍵因素:
一是控制風險,大數據用于風控目前看不到很成功的體系;
二是成本風險,阿里重大的業務是放貸業務,可以做一些交易數據和行為數據分析,但所有這些數據都跟還款意愿和能力弱相關,真正核心的是信用數據,每個銀行通過信用數據放貸款,如果再加上其他數據,成本就上來了;
第三個關鍵問題是創新、體驗和流程的問題。
  姜建清認為,互聯網能不能成功就是看心態。有些銀行,包括微眾、網商都想做風控輸出,侯本旗覺得這不是一條路,如果一家銀行風險管理都搞不定,還辦什么銀行?
  信貸最本源是熟人之間的信貸,就是P2P,后來產生了增信,銀行為什么出現?就是因為銀行能增信,它的增信來源于三個方面,第一是專業的風險管理能力,這是銀行存在的基礎;第二是監管,有人管著它,大家相信銀行;第三是流動性。這些決定了銀行比其他中介更能得到社會信任,所以不可能又回到熟人之間的P2P模式。
 
關鍵詞: 侯本旗 互聯網金融
 
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