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王忠民:互聯網銀行和銀行的互聯網完全不同


【發布日期】:2016-05-03  【來源】:第一財經日報

      【PayCircle支付圈核心提示】在中國,為什么互聯網銀行或互聯網金融會大行其道?而銀行的互聯網不僅不會大行其道,還會陷入成本推動型陷阱?
  我有兩個體驗,大型國有銀行改制的時候,中行、工行、農行——政策性銀行社保基金都投了,也都賣掉了,這一輪投資,國有商業銀行從獨資到股份制,再到賣掉,這個過程我有全程的體驗。到互聯網銀行,投了螞蟻金服。投螞蟻金服前,請了第三方做盡調報告,我的團隊也做盡調,我讓我的團隊去體驗支付寶推出的新金融工具,甚至連微信推出的最早的金融工具都去體驗一下,體驗完了回來說投什么不投什么,為什么能掙錢,為什么不能掙錢。這兩個體驗的感覺大概能給出一個答案。
  互聯網銀行和銀行的互聯網是完全不同的邏輯,特別在中國。互聯網銀行是微眾和網商這樣的,我們把它看成互聯網金融工具在金融領域中的運用,在中國,特別是在2C端的金融工具運用拓展出了一片金融業務,以互聯網工具為基礎的新天地,我們稱之為互聯網銀行。而銀行的互聯網,是指大型國有獨資的商業金融機構,不僅是銀行,還有其他機構,它們有系統的大量積累,有資本積累,有資本以后,發現有一個競爭領域沒做,別人都做起來了,必須投入大量資本,先建系統做網絡,然后再做互聯網金融,我把這個概括為銀行的互聯網。
  在中國,為什么互聯網銀行或互聯網金融會大行其道?而銀行的互聯網不僅不會大行其道,還會陷入成本推動型陷阱?
  這跟互聯網金融特別是互聯網的性質相關,互聯網的特點,它的技術在應用階段發展得特別快,今天再去看云計算、大數據的時候,又發現區塊鏈等各種新東西,有可能明天又會出現大量不同新的東西,這些都能得到最新最快的運用。
  在中國為什么能夠得到最新最快的運用、運用在什么結構中?我們發現兩個特點,一是由民營經濟為主體的機構去做的,騰訊微信、阿里巴巴螞蟻金服等,民營機構的股權架構和股權治理使其能夠找到市場中新的點,并把這個點作為自己的投資和事業;第二,只有中國市場中2C端的金融是被過去傳統金融包括銀行忽視的,現在有互聯網金融工具,又有足夠的股權激勵,我做就成了,支付寶演變為余額寶是這個邏輯的展現。
  銀行過去也對個人,但銀行沒有給個人服務的真情,即使銀行也說客戶第一,但和互聯網銀行說的客戶第一,力度和根本點不一樣。互聯網給客戶在貨幣市場中掙來的錢大部分給客戶,只要平臺服務費,而過去銀行只給零點幾;互聯網服務一點錢也給利息,而在銀行是要給它付費的。所以過去所謂的客戶第一不是真正的客戶第一,現在把客戶真正當成衣食父母、提供服務,才能得到平臺的發展,這是兩個概念,這也反映出兩者之間的根本差異。
  互聯網日新月異,今天的大型金融機構包括銀行,有沒有足夠的激勵機制趕上日新月異的變化,并把客戶放在第一位?現在我們看到的是,大型銀行的人往互聯網金融流失,背后的邏輯無數,其中根本一點是,兩者的激勵對稱性完全不一樣。而且互聯網根本的邏輯在于,不僅技術應用市場有擴展,關鍵是組織的成本,最后的激勵成本是最低的才可以成功,如果機構做不到這一點,所有的邏輯都是不對的。在中國,互聯網銀行可以走到明天,盡管其中不乏探索者、失敗者,但它一定是明天的成功者。
  2C這一藍海已經開啟,為什么2B端不這樣?因為今天所有2B端的B依然在體制內,今天債轉股,銀行轉了以后,當期呆壞賬沒有了,沒有欠款問題了,這只可以轉移延緩問題,不能解決問題。2B端有一天也像2C端,全盤股權結構、利益機制、歷史股權邏輯發生改變的時候,今天2C端被互聯網占領的局面,將會在2B端重現。之后就是2G端——政府,還有2S端——社會保障,無非是2B端、2G端、2S端來得晚一點。
  中國的希望是在互聯網銀行和互聯網金融,而不是在銀行的互聯網。互聯網每一步都是在打敗自己的昨天,不斷革新自己,而原有機構不會這樣。
 
 
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