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互聯網金融歷年監管政策:手機支付成關注點


【發布日期】:2015-07-20  【來源】:騰訊科技

      【PayCircle支付圈核心提示】上周末,中國人民銀行等十部委聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。互聯網金融經歷野蠻生長后,將進入到一個更加規范發展的時期。
 
  上周末,中國人民銀行等十部委聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。互聯網金融經歷野蠻生長后,將進入到一個更加規范發展的時期。
  根據意見,央行將負責互聯網支付業務的監督管理;銀監會負責包括個體網絡借貸和網絡小額貸款在內的網絡借貸以及互聯網信托和互聯網消費金融的監督管理;證監會負責股權眾籌融資和互聯網基金銷售監督管理;保監會負責互聯網保險的監督管理。
  事實上,在該指導意見發布之前,政府相關部門已經有多個文件對互聯網金融進行表態,并提出監管意見。
 
  以下為騰訊科技整理的近幾年互聯網金融相關重要監管政策演變:
  2013年11月:十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》
  決定提出要發展普惠金融,鼓勵金融創新,豐富金融市場層次和產品。被廣泛解讀為互聯網金融首次正式進入決策層的視野。
 
  2014年1月:《關于加強影子銀行監管有關問題的通知》(國辦107號文)
  文件中將互聯網金融企業納入影子銀行行列,并表示影子銀行是金融發展的必然。通知提到,中國的影子銀行主要分為三類:一是不持有金融牌照,完全無監管的信用中介機構,包括新型網絡金融公司、第三方理財機構等;二是不持有金融牌照,存在監管不足的信用中介機構,包括融資性擔保公司、小額貸款公司等;三是機構持有金融牌照,但存在監管不足或規避監管的業務,包括貨幣市場基金、資產證券化、部分理財業務等。
 
  2014年3月 :《政府工作報告》
  互聯網金融首次被寫入政府工作報告。報告提出,要促進互聯網金融健康發展,完善金融監管協調機制,密切監測跨境資本流通,守住不發生系統性和區域性金融風險的底線。讓金融成為一池活水,更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹。
 
  2014年3月:《中國人民銀行關于手機支付業務發展的指導意見》《支付機構網絡支付業務管理辦法》
  支付機構不得為付款人和實體特約商戶的交易提供網絡支付服務,不得基于客戶的通信賬戶開展手機支付業務,應對轉賬轉入資金進行單獨管理,轉入資金只能用于消費和轉賬轉出,不得向銀行賬戶回提。
  個人支付賬戶單筆消費金額不得超過5000元,同一個人客戶所有支付賬戶消費月累計金額不得超過1萬元。超過限額的,應通過客戶的銀行賬戶辦理。個人支付賬戶余額只能用于轉賬和消費,不能提現。個人支付賬戶間轉賬單筆限額1000元,年累計限額1萬。
 
  2014年3月:《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》等
  央行發文緊急暫停支付寶、騰訊虛擬信用卡業務和線下條碼(二維碼)支付。
  條碼(二維碼)應用于支付領域有關技術,終端的安全標準尚不明確。相關支付撮合驗證方式的安全性尚存質疑,存在一定得支付風險隱患。虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式,在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。
  支付寶公司應提交有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程、機構合作情況及利潤分配機制、客戶權益保障機制、應急處置等內容書面報告。
 
  2014年4月:《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》
  客戶銀行賬戶與第三方支付機構首次建立業務關聯時,須通過第三方支付機構和商業銀行的雙重身份鑒別;賬戶所在銀行應通過物理網點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份。銀行應構建安全的網絡通道,制定安全邊界,防止第三方機構越界訪問。
  商業銀行應設立與客戶技術風險承受能力相匹配的支付限額,包括單筆支付限額和日累計支付限額。
  商業銀行應就第三方支付機構備付金存管業務建立統一管理機制,未經總行書面授權,任何分支機構不得直接與第三方支付機構合作開展備付金存管業務,強化備付金的監督管理。
 
  2014年8月:上海《關于促進本市互聯網金融產業健康發展的若干意見》
  全國首個省級地方政府促進互聯網金融發展意見。鼓勵有條件的企業在上海市發起設立以互聯網為主要業務載體或以互聯網業務為主要服務領域的各類持牌金融機構,支持電子商務平臺等大型互聯網企業在本市設立小額貸款、融資擔保、融資租賃、商業保理等新型金融企業,支持持牌金融機構向互聯網金融領域拓展轉型。
  支持有條件的互聯網金融企業依法申請有關金融業務許可或進行有關金融業務備案,申領增值電信業務經營許可等經營資質。允許主要從事互聯網金融業務的企業在名稱中使用“互聯網金融”或“網絡金融”字樣,并在工商登記等環節提供便利。加大對互聯網金融企業的支持培育力度,拓寬互聯網金融企業融資渠道,鼓勵互聯網金融企業合理集聚。
 
  2014年12月:《互聯網保險業務監管暫行辦法(征求意見稿)》
  保險機構應保證互聯網保險消費者享有不低于其他業務渠道的投保和理賠等保險服務,保障保險交易信息和消費者信息安全。互聯網保險業務的核保、理賠、退保、投訴及客戶服務等關鍵環節應當由保險機構直接負責,不得委托第三方網絡平臺進行操作和管理。
  互聯網保險業務應由保險機構總公司集中運營、集中管理,不得授權分支機構開展互聯網保險業務。保險機構的從業人員不得以個人名義開展互聯網保險業務。
  除下列險種的互聯網保險業務外,保險公司不得將經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市,其中包括:1.人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;2.投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;3.能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務;4.中國保監會規定的其他險種。
 
  2014年12月 :《私募股權眾籌融資管理辦法(試行)(征求意見稿)》
  股權眾籌平臺為通過互聯網平臺(互聯網網站或其他類似電子媒介)為股權眾籌投融資雙方提供信息發布、需求對接、協助資金劃轉等相關服務的中介機構。主要服務中小微企業,項目不限定投融資額度。
  股權眾籌應當采取非公開發行方式,投資者必須為特定對象,即經股權眾籌平臺核實的符合辦法中規定條件的實名注冊用戶,投資者累計不得超過200人。股權眾籌平臺只能向實名注冊用戶推薦項目信息,不得兼營個人網絡借貸(即P2P網絡借貸)或網絡小額貸款業務。
  參與股權眾籌的投資人(個人)金融資產方面不低于100萬元,或最近3年個人年均收入不低于30萬元。
 
  2015年1月:中國銀監會機構調整
  中國銀監會宣布進行機構調整,新成立普惠金融局并將P2P網貸納入普惠金融,意味著P2P行業“普惠金融”的性質已經被監管層認可。
 
  2015年3月:2015年全國兩會
  《政府工作報告》中兩次提到互聯網金融,并被稱之為異軍突起,要求促進互聯網金融健康發展。開展股權眾籌融資試點被補進政府工作報告,列為今年金融改革的內容。
  兩會期間,證監會主席肖鋼稱,目前的《證券法》修訂草案給公募股權眾籌留有余地,為下一步創新創造了制度空間,但法律并未做出具體規定。公募類股權眾籌的管理辦法仍在制定中,計劃今年推出公募類股權眾籌試點。
 
  2015年5月:發改委《關于2015年深化經濟體制改革重點工作的意見》
  意見指出要出臺促進互聯網+金融健康發展的指導意見,探索建立多層次資本市場轉板機制,制定出臺私募投資基金管理暫行條例,開展股權眾籌融資試點。
 
  2015年7月:《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》
  意見將“互聯網+”普惠金融列為11項重點行動之一,指明了互聯網金融的三大發展方向:探索推進互聯網金融云服務平臺建設;鼓勵金融機構利用互聯網拓寬服務覆蓋面;積極拓展互聯網金融服務創新的深度和廣度。
 
  2015年7月:《關于清理整頓違法從事證券業務活動的意見》
  證監會要求證券公司規范信息系統外部接入行為,并于7月底前后完成對證券公司自查情況的核實工作。
  
 
關鍵詞: 互聯網金融
 
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