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二維碼支付崛起,尷尬的NFC還有戲嗎?


【發布日期】:2015-07-07  【來源】:財經綜合報道  【作者】:鈦媒體慕楚

      【PayCircle支付圈核心提示】最可怕的,不是一個產業鏈利益沖突多,而是沒有利益沖突。在觀察幾年之后,二維碼與NFC或許正面競爭在近期才轉正拉開序幕。
 
 
  在國內,二維碼的發展在近幾年可謂是順風順水,特別是微信支付寶的應用之后。而NFC的發展,業界用的最多的詞是“慘絕人寰”來形容,產業鏈長不說,也缺乏殺手級應用,此時銀行力推還有戲嗎?
  移動支付發展這幾年,二維碼與NFC的口水戰一直不斷。在國內,二維碼的發展在近幾年可謂是順風順水,特別是微信支付寶的應用之后。而NFC的發展,業界用的最多的詞是“慘絕人寰”來形容,產業鏈長不說,也缺乏殺手級應用。但在這兩年,NFC的發展也開始有些眉目,利益難以權衡,但終有權衡的一天,能引發沖突的,最后都能找到各自的平衡點。
  最可怕的,不是一個產業鏈利益沖突多,而是沒有利益沖突。在觀察幾年之后,二維碼與NFC或許正面競爭在近期才轉正拉開序幕。
 
  二維碼與NFC的優劣難定
  許許多多的媒體分析過二維碼與NFC的優劣。在安全層面上,二維碼要遜于NFC。在支付體驗上,NFC也比二維碼更加便捷。硬件要求方面,二維碼在任何智能手機上,都可以使用,而NFC要求較高,這也是NFC最大的軟肋,硬件缺乏。
  但在筆者看來,這都是因產品形態不同,而略有不同。從產品層面,進行單純的技術對比,不太合適。在支付寶和微信的線下大戰中,二維碼支付的體驗已經非常好。超市支付,呼出應用,挑出二維碼,超市掃碼槍掃描付款。一般小額,不需要輸入密碼。而在最近的銀聯“閃付”62活動中,聯機“閃付”需要輸入密碼。從這個層面來說,筆者覺得二維碼比具有NFC血統的“閃付”體驗更佳,畢竟鍵入密碼這個操作是非常損耗體驗度的,而且很容易輸錯密碼。
  在安全方面,二維碼容易復制,而且缺乏唯一性。而NFC,有SE的情況下安全性無可厚非,但是隨著HCE的發展,NFC的安全性也是堪憂。一時二維碼和NFC到底誰更加安全,視產品和支付場景等方面,也很難說。此外,Tokenization最近成為了熱點技術,最初萬事達和Visa是配合Apple Pay的出現,提升安全性。但是Tokenization不僅限于此,將卡信息做二次加密,而后應用在支付場景中確保安全性,有些支付人士認為,Tokenization技術很可能引發一場卡組織的格局洗牌。當然,這也僅僅是一個觀點,是否真的會出現產業大變革,不是本文討論重點。
  Tokenization確保了HCE更加安全,在前不久,沃達豐進行了一次技術創新。將Tokenization技術應用在NFC-SIM卡方案當中,Token儲存在SIM卡中。蘋果是儲存在手機內的SE當中,HCE一般是儲存在手機系統,而不是SE。所以Tokenization是可變的技術,在未來,Tokenization很可能跟二維碼進行結合,進一步提升二維碼支付的安全性。
  綜述,二維碼與NFC只不過是一種信息傳輸方式,最直接的來說,NFC方式是更加的便捷一些。但是結合到產品當中,許多原因影響著安全性和便捷性。所以單純的對二維碼和NFC進行對比,沒有太大意義。

  二維碼與NFC的現狀
  二維碼發展到現在,已經進入成熟期,支付寶和微信已經將二維碼應用到了爐火純青的地步,并且二維碼成為了許多支付APP的標配,連一直推行NFC的銀聯,也是在銀聯錢包中加入了簡單的收付款二維碼按鈕。線下支付,支付寶和微信正在各行各業進行二維碼支付的普及,雖然POS一直是二維碼支付的軟肋,但是互聯網POS的興起,讓二維碼生態圈更加豐滿。兩個互聯網巨頭進行了數輪的優惠活動,讓二維碼支付深入人心,二維碼支付對線下的侵占將不斷升級。
  反觀NFC,從前幾年的“慘絕人寰”變成了現在的“初露曙光”。在在2013年左右,國內運營商開始對NFC投入比較大精力,不僅僅是國內,歐美地區甚至一些東南亞小國,運營商都開始嘗試NFC支付,以逃脫管道化的命運。特別是美國三大運營商的ISIS(后改為Softcard),雙城試點以及全美推行,都給全球的NFC支付發展打了一劑強心針。不過一路走來,運營商的NFC-SIM卡方案,似乎并沒有獲得期望中的市場認可,隨著谷歌發布HCE,和蘋果發布Apple Pay,運營商的NFC-SIM卡方案已經淪落到不尷不尬的絕地。
  進,市場已經不認可,退,已投入的大筆資金付之東流。Softcard的被收購似乎為全球的運營商預演了NFC-SIM卡的悲情結局。
  不考慮運營商NFC支付的情況下,個人認為,到現在,NFC已經劃分成兩個流派。一個是以HCE為代表,沒有SE儲存,利益主導為銀行。另一個是Apple Pay為代表,擁有SE,手機廠商主導。其他NFC應用,比如卡類的充值查詢,都是在強化NFC的生態圈,增加消費者的用戶粘度。HCE,國內工行已經首開,隨后地方銀行濰坊銀行也推出HCE,大小銀行先后推出此類服務,可以預見,作為一種更新的支付方式,HCE在國內將很快遍地開花,銀行為代表的HCE支付,將成為NFC支付的一大主力。
 
關鍵詞: 二維碼 NFC
 
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